GenZ đối mặt rủi ro từ thói quen mua trước, trả sau

Đạo luật về trách nhiệm và tiết lộ trách nhiệm giải trình thẻ tín dụng (CARD) tại Mỹ năm 2009 đã khiến người tiêu dùng ở độ tuổi đại học khó có được thẻ tín dụng hơn.

Đã qua rồi cái thời các ngân hàng loanh quanh trong khuôn viên trường đại học đề nghị đăng ký cho sinh viên 18 tuổi để đổi lấy một chiếc máy làm mát, mô hình đĩa bay hoặc ba lô. Ngày này, người dùng phải ít nhất 21 tuổi hoặc chứng minh rằng họ có thu nhập độc lập hoặc có người đồng ký tên bảo lãnh.

Các quy định mới đã giúp thanh niên thoát khỏi nợ tiêu dùng, ít nhất là trong vài năm. Gần đây, việc sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z bắt đầu bắt kịp các thế hệ khác. Nhưng ngay cả trước khi việc sử dụng thẻ tín dụng tăng lên, một đối thủ mới đã xuất hiện.

Những công ty đi tiên phong, bao gồm Afterpay, Klarna Bank AB, và Affirm Holdings Inc., đã bắt tay với các nhà bán lẻ thời trang, ký hợp đồng quảng bá thương hiệu với những người có ảnh hưởng trên mạng xã hội, và nhanh chóng trở thành những cai tên quen thuộc trên các ứng dụng mua sắm và trang thanh toán khi mua hàng trực tuyến.

Lời hứa vay không lãi suất khiến cho các sản phẩm BNPL đặc biệt hấp dẫn đối với thế hệ Gen Z, những người nói chung không ưa chuộng thẻ tín dụng vì nhiều người trong số họ từng chứng kiến người thân chật vật trong khủng hoảng tài chính.

Mấu chốt của vấn đề nằm ở chỗ mua trước, trả sau “chỉ miễn phí khi bạn tuân thủ tất cả các quy định”, theo ông Ed Mierzwinski, một giám đốc cấp cao của US Public Interest Research Group - một tổ chức nghiên cứu về lợi ích công cộng.

Các dịch vụ mua trước, trả sau như Klarna và Affirm Holdings Inc. đã thu hút Gen Z vào nợ tiêu dùng giống như cách thẻ tín dụng đã làm với thế hệ Millennials và Thế hệ Xers. Thật không may, hiện tại không có luật nào bảo vệ người dùng trẻ tuổi mua trước, trả tiền sau khỏi việc vượt quá khả năng tài chính của họ. Và các lựa chọn mua trước, trả sau không mang lại lợi ích trong việc giúp thanh niên xây dựng lịch sử tín dụng uy tín.

Có nhiều khác biệt giữa các dịch vụ mua trước trả sau, nhưng hầu hết đều cung cấp cho người tiêu dùng khả năng chia việc mua hàng của họ thành bốn đợt  thanh toán không lãi suất. Người dùng có thể dễ dàng kết thúc với nhiều khoản vay từ nhiều người cho vay khác nhau với các ngày đến hạn khác nhau, một tình huống tạo ra một hệ sinh thái nợ phức tạp hơn nhiều so với việc có một hoặc hai thẻ tín dụng.

Các nhà cung cấp dịch vụ mua trước, trả sau kiếm tiền bằng cách thu một khoản phí từ người bán hàng mỗi khi người mua sử dụng dịch vụ để thanh toán. Những khoản vay ngắn hạn này nở rộ cùng với trào lưu mua sắm trực tuyến trong thời gian đại dịch.

5 công ty mua trước, trả sau lớn nhất tại Mỹ đã cấp 180 triệu khoản vay, trị giá tổng cộng 24,2 tỷ USD trong năm 2021, tăng gấp gần 10 lần so với năm 2019 - theo một báo cáo từ Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng Mỹ (CFPB).

Mặc dù các gói mua trước, trả sau thường không tính lãi nhưng có thể bị tính phí nếu thanh toán trễ hoặc trễ. Người mua hàng cũng có thể thấu chi tài khoản ngân hàng của họ nếu họ thiết lập thanh toán tự động và không có tiền ở đó. Ngoài ra, lịch sử tín dụng của bạn có thể bị thiệt hại nếu các khoản thanh toán bị trễ đáng kể hoặc khoản vay bị vỡ nợ và được chuyển cho cơ quan thu nợ.

Một mối lo ngại nữa là số lượng người dùng mua trước, trả tiền sau được coi là “mong manh về mặt tài chính”, theo nghiên cứu gần đây của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, người dùng gen Z thường gặp khó khăn trong việc kiếm được 2.000 đô la trong một tháng. Gần 1/3 số người dùng mua trước, trả tiền sau có điểm tín dụng kém, không trả được nợ trong vòng 12 tháng qua hoặc bị từ chối cấp thẻ tín dụng.

Theo báo cáo từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, người dùng các dịch vụ này có nhiều khả năng kiếm được từ 20.001 đến 50.000 USD so với mức trung bình. Những người tiêu dùng này cũng không được tiếp cận với các loại khoản vay khác. 

Việc tiếp cận nguồn tài trợ trả góp để mua sắm trực tuyến ở tuổi 18 là điều đáng lo ngại. Đã có vô số câu chuyện trong nhiều năm về những người mắc nợ thẻ tín dụng ở độ tuổi thanh thiếu niên và đầu tuổi 20, phần lớn là do tín dụng dễ dàng cùng với sự thiếu hiểu biết về cách thức hoạt động của các công cụ tài chính này.

Đạo luật Thẻ Tín dụng đã giúp giảm bớt một số khả năng tiếp cận dễ dàng và thông báo cho người tiêu dùng về rủi ro bằng cách yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ nêu rõ lãi suất và phí mà người dùng sẽ phải trả bằng cách chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng.

CFPB đã mở một cuộc điều tra về việc mua trước, trả tiền sau cho các dịch vụ vào cuối năm 2021, nhưng vẫn chưa đạt được các quy định quan trọng hoặc sự phát triển trong thực tiễn của ngành.

Do đó, độ tuổi lý tưởng nhất để sử dụng dịch vụ mua trước, trả sau sẽ được nâng lên 21 và giới hạn sẽ được áp dụng về số lượng khoản vay đối với tất cả những người cho vay mà một người có thể có vào bất kỳ thời điểm nào.

Thẻ tín dụng không phải là không có lỗi, bao gồm cả lãi suất cực kỳ cao mà chúng tính cho các khoản nợ quay vòng. Nhưng theo nhiều cách, chúng vẫn là sở thích của nhiều người đối với việc sử dụng nhiều lần các dịch vụ mua trước, trả tiền sau.

Suy cho cùng, thẻ tín dụng thu hút nhiều người mắc nợ - đặc biệt là họ tung ra nhiều chương trình thưởng và chương trình tặng thưởng khi sử dụng thẻ tín dụng. Nhưng cũng có những lợi thế đáng kể.

Ngoài khả năng phát hiện và bảo vệ gian lận mạnh mẽ so với mua trước, thanh toán sau, thẻ tín dụng còn có lợi hơn cho việc xây dựng tín dụng. Thẻ tín dụng chia sẻ dữ liệu thanh toán của người dùng với các cơ quan tín dụng, từ đó cung cấp thông tin cho các công ty chấm điểm tín dụng.

Việc thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn và sử dụng 30% hoặc ít hơn hạn mức tín dụng hiện có, có thể giúp bất kỳ ai xây dựng lịch sử và điểm tín dụng tốt. Đặc biệt trong thời kỳ lạm phát này, rất ít người có thể mua những mặt hàng giá trị lớn như ô tô, nhà cửa hoặc giáo dục đại học bằng tiền mặt. Điểm tín dụng tốt giúp giữ lãi suất của người dùng ở mức hợp lý hơn.

Có những người mua trước, trả tiền sau là điều hợp lý. Việc có thể chia chi phí mua hàng thành bốn đợt trong một giai đoạn chi phí cao của cuộc sống, chẳng hạn như khi chuyển nhà hoặc chuẩn bị sinh con, có thể giúp dòng tiền dễ quản lý hơn mà không phát sinh nợ. Nhưng điều đó giống như một động thái tài chính được cân nhắc kỹ lưỡng chứ không phải ý muốn bất chợt của mọi người chỉ muốn thứ gì đó khi họ hứng lên.

Sự dễ dàng mà bất kỳ ai, đặc biệt là người tiêu dùng trẻ với kinh nghiệm tài chính hạn chế, có thể tiếp cận để mua trước, thanh toán các dịch vụ sau là đáng báo động. Các dịch vụ này đang nỗ lực cung cấp tín dụng cho những người có khả năng bị từ chối hạn mức tín dụng.

Nếu không có các quy định mới của ngành, thanh niên cần học cách làm quen với thế giới tài chính hiện đại và hiểu những cạm bẫy tiềm ẩn khi tiếp cận tín dụng và các khoản vay.